Tout savoir sur le crédit immobilier à Strasbourg

Profitez des meilleurs taux en Alsace !

Alternative Finances vous accompagne

Afin de vous accompagner au mieux dans vos démarches et de simplifier nos échanges, Alternative Finances, l’expert du crédit immobilier à Schiltigheim près de Strasbourg (Bas-Rhin, Alsace) vous propose un lexique de tout ce qu’il faut savoir concernant le crédit immobilier.

Les taux

Le taux fixe

Un taux fixe, comme son nom l’indique, est conclu dès la signature de votre prêt et ne variera pas tout au long de la durée du prêt.

Alternative Finances vous conseille de faire appel à ce type de prêt pour des prêts longue durée (supérieure à 15 ans).

Le taux variable

Le taux variable, à l’inverse, est un taux qui peut être ajusté sur différentes périodes, à la hausse ou à la baisse, en fonction des taux du marché fixés par l’indice de référence Euribor auquel s’ajoute la marge de l’établissement bancaire.
Il peut donc être inférieur au taux fixe de départ avec le risque qu’il devienne plus cher par la suite.

Le taux variable peut être :

  • capé : les variations sont limitées à la hausse comme à la baisse, entre 1 et 3% (plus sécurisé)
  • non capé : pas de limitations définies
    À savoir qu’il est possible de changer un taux variable par un taux fixe.

Les différents taux de crédits immobiliers

Le taux nominal

également appelé taux d’emprunt ou taux d’intérêt : il vous est remis par l’organisme financier ou l’agent immobilier pour vous permettre d’évaluer vos mensualités. Ce taux ne comprend pas les frais de dossier, d’assurance et de garantie. Il est soit défini par la loi, soit par la banque elle-même.

Le TEG ou Taux effectif

il s’agit du taux réel auquel vous allez emprunter, mieux vaut donc se référer à ce taux lors de vos échanges et comparaisons d’offres. En effet, ce taux comprend le taux d’intérêt et tous les frais annexes : frais de dossier, d’assurance, de garantie ou de commissions versées au courtier. Il s’agit en résumé d’une synthèse du coût global de votre emprunt. Le TEG doit obligatoirement être mentionné dans toute offre de prêt.

Le taux d’usure

fixé par le ministère de l’Économie, des Finances et de l’Industrie, il définit le taux maximum qui peut être pratiqué par les prêteurs en fonction des tranches de montants ; il vise ainsi à protéger le consommateur pour ne pas qu’il soit victime de taux d’intérêt abusifs. Ce taux change tous les trimestres et peut être consulté sur le site de la Banque de France

Les assurances

L’assurance de votre crédit est comprise dans vos mensualités. Essentielle, elle permet que votre crédit soit pris en charge en cas de coup dur : décès, accident, chômage.

Elle permet ainsi d’éviter un phénomène de surendettement.

Cette assurance peut être proposée par la banque ou contractée auprès d’un assureur. Alternative Finances sera à vos côtés pour trouver l’assurance la plus avantageuse en matière de garanties et de coût.

L’assurance décès invalidité (ADI)

Non obligatoire, l’assurance décès, incapacité et invalidité est cependant souvent imposée à l’emprunteur par l’organisme prêteur. Le but de cette assurance est que les échéances du remboursement soient prises en charge, en totalité ou en partie, en cas de décès, d’incapacité de travail ou d’invalidité.

Il est donc fortement recommandé de souscrire cette assurance pour se protéger en cas de perte de revenus et pour éviter de léguer des dettes à ses héritiers en cas de décès.

Les cotisations de l’ADI se calculent de deux manières : sur le capital emprunté ou sur le capital restant dû.

L’assurance chômage

Facultative, elle est rarement proposée par les banques car très chère. Cette assurance prendra en charge les mensualités de l’emprunteur qu’en cas de perte d’emploi.
Deux points sont à vérifier lors de la souscription :

  • la durée de la période de carence durant laquelle l’emprunteur n’est pas couvert
  • la durée pendant laquelle l’assurance chômage va prendre en charge les échéances de prêt

Les frais

Les frais de dossier

Lors de la souscription à un crédit immobilier, des frais de dossier sont demandés. Ces derniers doivent obligatoirement apparaître dans l’offre de prêt. Ils représentent généralement jusqu’à 1% du prêt immobilier et sont inclus dans le TEG. Tout comme les autres éléments du crédit, les frais de dossier sont négociables. Mais il est plus intéressant de négocier en priorité le taux.

Les indemnités de remboursement anticipé (IRA)

Il est possible de rembourser son crédit par anticipation, en partie (un seuil supérieur à 10% du montant initial du prêt peut être demandé) ou en totalité. Une indemnité devra alors être versée au prêteur selon certaines règles :

  • ce montant ne peut excéder 3% du capital restant dû
  • les indemnités ne peuvent pas dépasser 6 mois d’intérêts du capital restant dû au taux moyen du prêt

Ces indemnités peuvent être négociées au moment de la souscription du prêt et doivent figurer dans le contrat.

Les intérêts intercalaires

Les intérêts intercalaires sont mis en place lors de la construction d’une maison ou de l’acquisition d’un bien en Vente en l’Etat Futur Achèvement (VEFA).
Le prêt sera libéré en plusieurs versements, selon l’avancée des travaux.

Crédit immobilier Réflexion :

  • 10 jours à compter de la réception de l’offre de crédit
  • Par lettre recommandée avec avis de réception

Renégociation par voie d’avenant au contrat de prêt

  • Réflexion : 10 jours à compter de la réception du projet d’avenant
  • Acceptation de l’avenant par lettre recommandée avec accusé de réception

La caution

La caution permet d’assurer l’établissement prêteur d’être remboursé en toutes circonstances.

Deux types de caution sont envisageables :

  • la caution solidaire : est souscrite par un particulier qui s’engage à rembourser à la place de l’emprunteur initial
  • la caution mutuelle : assurée par des sociétés spécialisées qui prennent le relais du débiteur en cas de défaillance. Elles peuvent avoir pour conséquence la saisie sur n’importe quel actif de l’emprunteur. Le coût de la caution est situé entre 2 et 3 % du prêt demandé. Ces sociétés n’acceptent cependant pas toutes les demandes.

La caution est généralement demandée pour les dossiers les moins risqués.

L’hypothèque

L’hypothèque donne le droit au prêteur de saisir le bien immobilier en cas de non remboursement de l’emprunteur dans les délais prévus. Les frais d’hypothèque correspondent en général environ 1 % du montant du prêt.

Le Privilège du Prêteur de Deniers (PPD)

Cette garantie permet à l’organisme prêteur d’être prioritaire en matière de remboursement lors de la saisie ou de la vente du bien. D’un coût inférieur à celui de l’hypothèque, le PPD ne peut pas être utilisé lors de la construction d’une maison.

Un crédit vous engage et doit être remboursé. Vérifiez vos capacités de remboursement avant de vous engager. Aucun versement de quelque nature que ce soit ne peut être exigé d’un particulier avant l’obtention d’un ou plusieurs prêts d’argent.La diminution du montant des mensualités entraîne l’allongement de la durée de remboursement et majore le coût total du crédit. La réduction dépend de la durée restante des prêts rachetés.